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从二三十元卖到两三百元,惠民保因何一再涨价?

时间:10-27 来源:最新资讯 访问次数:126

从二三十元卖到两三百元,惠民保因何一再涨价?

本报(chinatimes.net.cn)记者吴敏 北京报道“一杯奶茶钱就能买到百万元级别的补充医疗保障。”物美价廉的惠民保曾在2020年接替“网红”百万医疗险,迅速席卷全国,成为保险界的“顶流”。一个新的现象是,曾经只卖二三十元的惠民保,价格已经来到一两百元。近日,江苏首推的惠民保升级版价格更是突破两百元大关,以每年258元的价格直逼百万医疗险。北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云在接受《华夏时报》记者采访时表示,随着医疗技术的发展以及物价水平的上涨,医疗费用也会水涨船高,相应地,医疗保险的价格也极有可能不断上涨,从而打破现有惠民保100元、200元甚至300元的价格天花板。“从未来惠民保的发展方向看,从单一产品到多样产品、从均一价格到细分价格,应是一个趋势。”中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文向《华夏时报》记者说道。价格突破200元惠民保最初的发展还需要追溯至2015年。彼时由深圳市医保局主导,平安养老独家承保了中国第一个重特大疾病补充医疗保险,采取了“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿缴费”模式。但此时正值百万医疗险崛起之时,在深圳试水的前几年,惠民保并未溅起水花。不过,随着长期百万医疗险的入局,百万医疗险市场迎来洗牌,热度急速降温。保费不到百万医疗险的四分之一,保额却与百万医疗险基本持平。2020年,惠民保接替百万医疗险成为群雄逐鹿的江湖。低保费、高保额,不受年龄、病史、性别、职业等限制,只要有社保,就能用几十元年保费撬动几百万保额的惠民保。并且,惠民保多有政府有关部门“站台”,具备一般商业健康险没有的优势,消费者在心理上更容易接受惠民保。截至去年底,惠民保已覆盖29个省份,超过80家保险公司运营共263款产品,保障覆盖2.98亿人次。价格方面,2020年,最低19元就能买到惠民保产品,2021年,惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价,价格集中在60元左右。2022年,惠民保产品价格更多集中在60元-100元区间内。如今,几十元的惠民保已经越来越少,一些产品选择加价加保障,也有产品设置保费分级,如分为基础款与升级款,按照不同年龄设置不同的价格等。例如,2024年度的“江苏医惠保1号”首次推出基础版和升级版两个版本,其中基础版与2023年版相比,价格不变、保障也不变,因此保费价格也仍然维持在158元/年。但其新推出的升级版则增加了质子重离子医疗费用以及CAR-T药品费用的保障责任,其价格也相应上涨,为258元/年。对于推出升级版的原因,“江苏医惠保1号”的主承保单位紫金财险相关负责人向《华夏时报》记者表示:“为满足客户多层次差异化的保障需求,推出了升级版,对服务和保障范围做了升级。”虽然“江苏医惠保1号”升级款的价格已经直逼百万医疗险,但在杨泽云看来,两者的保险责任不同,且投保条件也不同,惠民保不限年龄、不限病史、不限户籍、不限职业的四不限条件大大宽松于百万医疗险,真正实现了普惠。即使惠民保的价格赶上百万医疗险,也仅仅是与20多岁的年轻被保险人的价格相近,而30岁以上的被保险人的百万医疗险的保费大大超过了惠民保的价格。杨泽云指出,从近几年不断快速发展的惠民保的实际状况来看,惠民保一方面确实降低了居民的医疗负担,另一方面也促进了医疗新技术、新药品的研发,进而让更多人享用到这些新技术和新药品,提升了居民的健康和生活水平。“不同的保障,不同的价格,可以满足不同的消费者的多元化医疗保障需求。从这个角度来看,惠民保涨价,是丰富了惠民保的产品形态,以满足不同的需求,而非仅仅只是单纯涨价。”杨泽云说道。提高可持续性众所周知,保险产品遵从“大数法则”,只有参保人数足够多、资金池足够大时,才能更好地分散风险。但由于惠民保不限既往症史的低门槛,使得一些患病风险偏高的群体更愿意投保,无形中增加了惠民保的逆向选择风险。“一个地区,一样的产品,一样的价格水平,卖给所有的人,很容易形成道德风险,也就是带病体、风险高的群体容易加入,而健康体久而久之就会退出。”一位业内资深人士向《华夏时报》记者说道。的确,全国惠民保总参保人次的增速正逐渐趋缓,今年3月,南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的《惠民保发展模式研究报告》就显示,2020年,全国惠民保累计超4000万人参保,2021年参保人次达到了10117万,同比增长近150%,而 2022年的参保人数约为15800万,同比增长速度下降到56%。上述业内资深人士认为,目前,惠民保的覆盖率已经趋于饱和状态,如何开发惠民保市场,保住它的续保市场,是当前惠民保需要考虑的问题,否则可能出现逆向选择风险。“推出升级款惠民保产品很有预见性和创新性,它不仅能满足不同参保群体的需求,还能扩大参保人基数。”郑秉文在接受《华夏时报》记者采访时表示,对于需求方而言,增加升级款使消费者的选择更多,可以根据自己的年龄、经济状况、既往症等情况去选择适合自己的产品,这就相当于扩大了参保人群范围。对于供给方来讲,若惠民保参保率不足,容易引发逆向选择风险,而提供多个不同款式的产品则可以满足不同层次消费者的需求,从而扩大消费群体,这就一方面可扩大惠民保的普惠性,同时又提高了它的可持续性。在杨泽云看来,普惠和可持续性两者并不矛盾,甚至是两者相互促进。他解释称,普惠的原意是包容性,普惠金融是让有效地、全方位地让所有阶层和全体都可获得金融服务,这是与金融排斥相对应的一个概念。这与大多数人所理解的“普惠”的字面意思,即普及、优惠并不一致。因此,从普惠的原本含义来说,是让更多的人参与到惠民保,从而使得惠民保更可持续发展。“当然,实际中惠民保有各地政府的支持,一方面让保险公司可更多地利用市民医疗数据精准定价,另一方面提高了市民对于惠民保的信任,从而大大降低了纯商业保险所需要的较高的营销费用,从而降低了惠民保的价格。最终,在一定程度上也达到了一般人所理解的‘普惠’的效果。”杨泽云说道。责任编辑:孟俊莲 主编:张志伟

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